为什么要放开个人征信?
因为中国个人征信业务非常初级,发展缓慢,很多人得不到信用服务。
首先,目前我国个人征信系统比较混乱,存在个人征信重复建设的问题。人民银行征信中心是全国个人征信的主干数据库,其他部委和地方政府也有自己的信用数据库,这些数据库各自保密,主干数据库跟其他数据库不能互相流动,降低了征信数据的使用效率,提高了信用数据的采集成本。
其次,从事信用服务的机构水平不足,数量很少,基本业务都难以提供,多维度个人信用评分制度更是难觅。
1970年代,美国拥有两三千家针对个人的征信机构,即便现在仍有300多家,目前三大家已经掌握了美国8成消费者的数据,更重要的是,FICO公司根据三大征信机构的数据,给出了一套评分体系,被美国社会所普遍接受。
开放征信市场,引入竞争,提高个人征信服务水平是当务之急,央行在2013年先后下发《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》,为开放征信市场做好了立法准备,2015年开年对征信市场“先试先行”。
政府改革之功
根据清华大学教授李稻葵的研究,中国信用市场至少千亿规模,开放个人征信服务市场,既能提高信用服务水平,又能促进经济发展,这符合本届政府向改革要红利的思路。
腾讯财经在报道中指出,央行首发8张征信牌照。但央行的表述中,并没有出现“牌照”一词,而是说“做好个人征信业务的准备工作”。
“牌照”意味着需要政府许可和审批,审批制是计划经济的特色之一。简政放权、减少审批是本届政府着力点,李克强强调让不必要的审批成为历史。在2013年两会,李克强承诺5年内将1700多项审批砍掉三分之一,目前已经下放和取消的有600多项。
一直以来央行引领部委之先,前后发放了五批第三方支付牌照共计269张,几乎有心思拿的企业都能拿到,审批宽松。本届政府履新后,不管是民营银行还是个人征信,都没有传统的牌照形式,而是“先行先试”,从审批制逐步过渡到备案制,最后做到没有问题的都会发,而不是像某些审批委员会一样,掌握巨大权力造成很大腐败。
另外一个背景是,2014年6月14日,国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2010年)》,根据党的十八届三中全会提出的“建立健全社会征信体系”等精神,加快政务、商务、社会和司法等信用体系建设。