防范个人住房抵押贷款风险的对策
1、加强银行放贷的操作和流程的管理,完善信贷管理机制。
(1)贷款前,商业银行应该建立专业化的咨询体系。
(2)贷款时,商业银行应实行科学严密的贷款审核程序。
(3)发放贷款过程中,可以采取多样化的住房抵押贷款形式。
(4)贷款后,商业银行应加大监控和管理的力度。
(5)违约时商业银行应建立一套有效的违约处理机制。当借款人不能按照
2、建立个人住房抵押贷款风险预警系统,防范市场风险
(1)建立风险预警的数据库,从各个方面取得数据,不断积累和完善数据的收集整理,为模型开发打下坚实的基础。
(2)开发合适的风险预警模型,对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数。
(3)建立快速反应和预控机制,对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。
3、加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理
(1)开发可调整利率抵押贷款。
(2)开发固定利率抵押贷款。
(3)进行套期保值。
(4)大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场。
4、发展个人住房抵押贷款风险转移机制
(1)建立个人住房抵押贷款的保险机制。
(2)推进个人住房抵押贷款证券化。
5、加快完善个人征信体系,完善运作机制
一套完善的个人征信体系,可以很好地解决诸如当前假按揭愈演愈烈的情况,因为当一个人出现信用不良记录后,将直接影响其今后社会生活的方方面面,个人信用将提升到一个无比重要地位。
6、完善个人住房抵押贷款的法律制度环境
我国虽然已经出台实施了《城市房地产管理法》、《保险法》、《商业银行法》、《个人住房担保贷款管理办法》等相关法律法规,构成了个人住房抵押贷款的法律框架,但缺少具体的、操作性强的配套法律法规,不能从房屋交易、估价、保障等方面对市场主体和市场行为形成硬性的约束,影响了相关业务的发展。